Photovoltaik auf Raten oder bar kaufen? Der ehrliche Vergleich
von Sven Rathje, Projektleitung
Aktualisiert am Oktober 26, 2026
5 Min. Lesezeit
Wer das Geld übrig hat, fährt mit dem Barkauf über die gesamte Laufzeit am günstigsten. Wer kein Eigenkapital binden will oder kann, startet mit dem Ratenkauf trotzdem sofort – und spart ab dem ersten Sonnentag. Bei passender Laufzeit trägt die Stromersparnis die Rate.
- Barkauf: höchster Gesamtgewinn, aber Ersparnisse sind gebunden.
- Ratenkauf: kein Eigenkapital, Rate ersetzt einen Großteil der Stromrechnung.
- KfW-Kredit 270: oft günstiger Zins, aber Hausbank und mehr Aufwand.
- Solar-Miete: bequem, auf lange Sicht meist am teuersten.
Die vier Wege zur eigenen Solaranlage
| Barkauf | Ratenkauf über den Installateur | KfW-Kredit 270 | Solar-Miete | |
|---|---|---|---|---|
| Eigenkapital | voller Preis | 0 € | nicht nötig | 0 € |
| Antrag | – | online, Entscheidung in Minuten | über die Hausbank, vor Baubeginn | beim Anbieter |
| Anlage gehört dir | ja | ja | ja | nein, meist erst nach 20 Jahren per Kaufoption |
| Zinsen | keine | marktüblich | oft günstiger | in der Miete enthalten |
| Sondertilgung | – | je nach Anbieter, teils jederzeit kostenlos | je nach Vertrag | meist nicht möglich |
| Grundschuld | – | meist keine | je nach Bank | keine |
Rechenbeispiel: Barkauf gegen Ratenkauf
Angenommen, eine Komplettanlage mit 10 kWp und 12-kWh-Speicher kostet 18.490 €. Der Haushalt zahlt heute 250 € Strom im Monat. Mit der Anlage sinken die Stromkosten um rund 183 € im Monat (Eigenverbrauch und Einspeisung zusammen), also rund 2.200 € im Jahr.
| Barkauf | Ratenkauf, 15 Jahre | |
|---|---|---|
| Eigenkapital am Start | 18.490 € | 0 € |
| Monatlich in Jahr 1–15 | 183 € weniger Stromkosten | Rate 169 €, Ersparnis 183 € → +14 € |
| Kosten der Anlage gesamt | 18.490 € | 30.389 € (davon 11.899 € Zinsen) |
| Ersparnis über 25 Jahre | 54.925 € | 54.925 € |
| Vorteil nach 25 Jahren | 36.435 € | 24.536 € |
Annahmen: angenommener effektiver Jahreszins von 7,5 %, Strompreis 38 ct/kWh, Einspeisevergütung 7,9 ct/kWh, 65 % Eigenverbrauch, keine Strompreissteigerung. Reines Rechenbeispiel, kein Kreditangebot.
Das Ergebnis ist eindeutig: Der Barkauf bringt am meisten. Aber auch mit Ratenkauf bleiben nach 25 Jahren rund 24.500 € übrig – ohne dass am Anfang ein Euro Eigenkapital nötig war. Und: Wer wartet, bis das Geld zusammengespart ist, verliert in dieser Zeit jedes Jahr rund 2.200 € Ersparnis.
Ist der Ratenkauf einer Solaranlage eine Konsumschuld?
Nein – auch wenn du in beiden Fällen in Raten zahlst, ist er wirtschaftlich das Gegenteil einer Konsumschuld: Ein Auto oder eine Küche zahlst du aus deinem Einkommen ab, und sie verlieren an Wert. Eine Solaranlage erwirtschaftet ihre Rate selbst, weil du weniger Strom kaufst und Überschüsse einspeist. Nach der letzten Rate bleibt eine Anlage, die noch viele Jahre Strom liefert – Solarmodule halten deutlich länger als jede übliche Laufzeit.
Worauf du beim Kauf auf Raten achten solltest
- Effektiver Jahreszins statt Sollzins: Nur der effektive Jahreszins enthält auch Gebühren wie eine Bearbeitungsgebühr. Er ist die einzige Zahl, mit der du Angebote vergleichen kannst.
- Rate gegen Ersparnis: Wähle die Laufzeit so, dass die Rate nicht deutlich über deiner Stromersparnis liegt – oder plane bewusst eine höhere Rate, um schneller schuldenfrei zu sein.
- Kostenlose Sondertilgung: So kannst du eine Steuererstattung oder Bonuszahlung nutzen und früher fertig sein.
- Keine Grundschuld: Ohne Eintrag im Grundbuch bleibt dein Haus unbelastet.
- Eigentum von Anfang an: Beim Ratenkauf gehört dir die Anlage. Bei Miet- und Pachtmodellen nicht.
- Laufzeit kürzer als die Lebensdauer: Die Anlage sollte abbezahlt sein, lange bevor sie an ihr Lebensende kommt.
Wann lohnt sich der KfW-Kredit 270?
Der KfW-Kredit 270 „Erneuerbare Energien – Standard“ fördert Photovoltaik und Speicher mit einem zinsgünstigen Kredit und hat oft einen günstigeren Zins als ein normaler Ratenkredit. Beantragt wird er über die Hausbank – und zwar vor Beginn des Vorhabens. Das kostet Zeit, und je nach Bank werden Sicherheiten verlangt. Wer Zeit hat und eine kooperative Hausbank, sollte ihn prüfen. Wer schnell und unkompliziert starten will, ist mit dem Ratenkauf über den Installateur meist besser bedient.
Warum Solar-Miete meist am teuersten ist
Bei der Solar-Miete zahlst du eine monatliche Pauschale, die Anlage gehört dem Anbieter. Das wirkt bequem, doch über die meist 20-jährige Laufzeit zahlst du in der Regel deutlich mehr als beim Kauf – und am Ende gehört dir die Anlage oft erst nach einer zusätzlichen Zahlung. Auch Sondertilgungen oder ein Anbieterwechsel sind meist nicht möglich.
Stell deine Stromrechnung und die Laufzeit ein und sieh sofort, ob die Ersparnis die Rate trägt – mit allen Konditionen für den Ratenkauf über unseren Partner Cloover.
Häufige Fragen zum Photovoltaik-Ratenkauf
Lohnt sich eine Solaranlage auch auf Raten?
In vielen Fällen ja. Wenn die monatliche Stromersparnis die Rate trägt, kostet dich die Anlage praktisch nichts zusätzlich – und nach der letzten Rate sparst du die volle Summe. Über die gesamte Zeit ist der Barkauf zwar günstiger, setzt aber voraus, dass das Geld vorhanden ist.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Eine Laufzeit von etwa 15 Jahren sorgt bei einem typischen Einfamilienhaus dafür, dass Rate und Ersparnis ungefähr gleich hoch sind. Kürzere Laufzeiten machen dich schneller schuldenfrei, kosten aber anfangs mehr als die Ersparnis.
Kann ich eine Solaranlage ohne Eigenkapital kaufen?
Ja. Viele Ratenkauf-Angebote – auch das über unseren Partner Cloover – kommen ohne Anzahlung aus. Die Anlage gehört dir trotzdem von Anfang an.
Kann ich früher zurückzahlen?
Das hängt vom Vertrag ab. Achte auf kostenlose Sondertilgungen. Beim Ratenkauf über Cloover sind Teil- und Komplettrückzahlungen jederzeit ohne Gebühr möglich.
Brauche ich für den Kauf auf Raten einen Grundbucheintrag?
Beim KfW-Kredit über die Hausbank verlangen manche Banken Sicherheiten. Der Ratenkauf über den Installateur kommt in der Regel ohne Grundschuld aus – bei Cloover gibt es weder einen Grundbucheintrag noch einen SCHUFA-Eintrag.
Kann ich Speicher und Wärmepumpe mit in die Rate nehmen?
Ja. Speicher, Wallbox und Wärmepumpe lassen sich in der Regel mit in den Ratenkauf nehmen. Für die Wärmepumpe gibt es zusätzlich bis zu 80 % KfW-Zuschuss – den Eigenanteil kannst du in Raten zahlen.
Stand: Oktober 2026. Allgemeine Information, keine individuelle Finanz- oder Steuerberatung. Das Rechenbeispiel ist eine vereinfachte Modellrechnung; deine Zahlen ermitteln wir in der kostenlosen Beratung.
